去年基金的火热让很多理财小白上了这趟车，所以最近这段时间大家的心情应该都不太好受。因为对于收益和风险负相关认知的不足，超高的收益率对于理财新手而言是一个常常义无反顾跳进去的陷阱，所以给自己一个心理预期，能够让我们的理财之旅开启得更加理性、更加稳妥。对于理财小白而言，这也是最头疼的一步了。对于新手而言，短期可以考虑的产品，最常见的也就是大多数人的“理财之旅”启蒙老师——货币基金。
去年基金的火热让很多理财小白上了这趟车，所以最近这段时间大家的心情应该都不太好受。
我可以绿，但我的基金不能绿。段子多了起来说明市场真的不太景气，大家没有忙着赚钱，而是忙着安慰自己。
基金到底适不适合新手进行理财？答案其实是否定的。
去年的行情可遇不可求，几乎怎么买都赚钱的行情，使得大家体验感极佳，就好像明明是在考科目三，可以感觉自己就是秋名山车神，结果一到复杂的路况，大家瞬间傻眼。
那么新手到底要怎么开始自己的理财之路？在银行工作了许多年，服务众多不同类型的客户，作为一名AFP持证人，也是专业的理财师，如今虽然离开银行，但是反而可以更加客观地把理财方式和大家进行探讨。
今天就把我这么多年总结下来的小白如何开始理财经验分享给大家，希望可以帮助到想要开始学习理财的朋友。（文章较长，建议大家收藏后找比较空闲的时间慢慢来看）
一、基础理财知识的学习
打仗之前要学习兵法、考试之前要找到重点，同样的，在我们开始要理财之前，最最重要的不是选投资种类也不是找“最好”的产品，而是花一些时间去学习下最最基础的金融学课程，了解金融市场本身的基本情况和运转规则，在脑袋里面构建一个简单的关于“理财”的知识结构。
定期存款、结构性存款、银行理财、偏股基金、债券基金、货币基金、信托、保险、股票、期权……这些产品分别是什么？它们分别有哪些特征？哪些是我们常用的理财工具？它们在当前市场下的预期收益分别是多少？
基础知识的学习会占用到一定的时间，但是磨刀不误砍柴工。诚实地说，它本身不会给你带来额外的收益，它的作用是决定了你在看到“年化收益率可达20%的保本理财”这样的宣传语的时候，到底是趋之若鹜还是避之不及。
理论知识是我们接下来要谈论的一切关于理财方式的基础，学会走路才能学会跑步，希望每一个准备开始理财的人，都不要跳过这一步。
二．可投资资金的预估
有了理论知识的奠基，接下来我们可以来看看我们到底有多少“弹药”可以用来进行理财了。这里很多人可能会对自己的资金存在误解，从财务规划的角度来说，我们有一个很看重的指标是“现金流”，对于理财小白而言，遇到的最可怕的事情里一定有一条叫做“现金流枯竭”。因此在进行理财之前，先给自己的资金算一笔账。
每个月预期收入是多少？计算预期收入的时候希望大家抱着“对自己负责”的心态，不要高估自己的收入，固定收入 奖金模式的收入就按照固定收入计算每月预估收入，因为高估收入直接导致的结果可能就是在某些情况下因为“理财”导致自己馒头咸菜过日子，听起来让人难以置信。
无法避免的固定开支有多少？这部分开支里面有房租、房贷、车贷、交通费、基础的日常生活费。我们可以通过普尔家庭资产象限图来平衡我们日常的资产分配
什么时候需要资金？可能在年假时候奖励自己一场旅行，可能会策划一个特别的纪念日，可能在节假日的时候有着较多的人情开支，需要使用自己资金的时间一定要越具体越好，这样能够给自己更充裕的时间去调节自身的现金流。
这里给大家一个帮助计算投资资金和周期的小公式：
预估收入-固定开支=可投资资金
预计资金使用日期-当前日期=该部分资金的投资周期；
建议大家在开始理财的时候，可投资资金和投资周期的计算可以用纸笔在笔记本上记载下来，这样在后面重新审视自己的理财规划的时候，能够有一个比较清晰证据帮助我们进行过程回溯。
三、投资目标
理财一定要有目标！理财一定要有目标！理财一定要有目标！
重要的事情说三遍，如果说人生是在不断完成一个又一个阶段性的目标，最终通向我们梦想的远方的过程，那么理财是完全可以套用这个公式的。
我在工作中给客户的建议也是“给自己的投资设立一个目标”，这个“目标”一定是一个很具体的目标，比如我明年想买一辆BBA的入门级别轿车，比如今年下半年想给家里重新做个精装修，比如后年准备在武汉买套房等等，因为只有设立了目标我们才能讨论自身的理财规划是否是有可执行性的。当然了，我们说的目标并不一定是“大目标”，每个月收入多出一两顿饭钱、想买一块好看又不是太贵的手表、看上了最新的手机……这些目标本身也能够成为我们理财的目标。
目标存在的意义一方面是使得我们在理财的时候对于“收益率”本身的计算会更加理性，毕竟“赚钱”这个概念实在是过于宽泛了，年化收益多少才能称为“赚钱”呢？狭义角度而言只要年化收益为正那就是赚钱了，但是如果我们本身对于收益没有一个心理预期，那么5%、10%、20%、50%甚至100%的收益率可能都让理财新手会有“没赚够”的心态。因为对于收益和风险负相关认知的不足，超高的收益率对于理财新手而言是一个常常义无反顾跳进去的陷阱，所以给自己一个心理预期，能够让我们的理财之旅开启得更加理性、更加稳妥。
但是这里一定有一个点希望大家能够注意，就是“我的投资目标，需要和我的可投资资金匹配”。举个简单的例子，我每个月可投资资金是500元，我想在明年买辆兰博基尼，这样的投资规划只有在理论层面上可以实现。从投资心理学的角度来说，当我们的理财目标是“可以并且容易”实现的时候，我们的满足感相对较大，但是当我们的理财目标“几乎不可能”实现的时候，我们对于“理财”本身的满足感也几乎为零。当一个目标不具有可实现性的时候，会很大地影响到我们对于理财本身的热情和专注度，从而使得我们的理财之路“半推而废”甚至还没开始就结束了。
所以，根据自己可以投入的资金，选择一个具体的、符合自身实际的目标，是我们开始理财的第三步。
四、选择产品
进入到第四步，我们要开始选择产品了。
对于理财小白而言，这也是最头疼的一步了。
市场上的热点好像永远都赶不上，满腔热情跑到哪里都好像是鲜嫩的韭菜任人收割，事实真的如此吗？
要弄明白如何选择产品，我们又该回顾一下前面两步我们做了什么。首先，我们在第一步排除掉了一系列看起来就不太符合逻辑的投资选项，剩下的就是常规的正经的经得起推敲的金融产品了；第二步，我们按照自己的可投资资金和投资期限以及投资目标，反推出了一个合理的投资预期收益区间，那么接下来我们需要做的其实就是在这样一个区间内，去综合考虑我们的收益和现金流的要求去选择产品了。
对于新手而言，短期可以考虑的产品，最常见的也就是大多数人的“理财之旅”启蒙老师——货币基金。余额宝的横空出世让很多人第一次有了“我的钱不能就这么放着”的想法，这也是大多数人对于理财最初的接触。哪怕到了现在，货币基金依旧是产品配置中一个不错的选择。它能够解决的问题其实很简单，即便在收益率跌破3%甚至一度跌破2%的情况下，它仍然有着仅次于活期存款的流动性以及活期存款5~10倍的预期收益率，也就是说这笔钱哪怕我在货币基金里多放一天，都比放在活期多5~10倍的收益，因此作为超短期或者不确定期限的流动性产品，货币基金优势依旧明显。
而作为长期理财来说，非货币基金是一个非常不错的选择。2020年基金的爆火对于这个存在了许久的产品有种“铁树开花”的感觉，有点像是人到中年突然爆红。其实现在谈论的更多的是偏股型基金，也就相当于是我们把资金交给基金公司，基金经理帮你选股、买股、调仓，我们交了一定的管理费和手续费之后只需要“坐享其成”就可以。另一类非货币基金同样也是值得小白去关注的，也就是我们说的债券型基金，债券型基金和偏股型基金比较而言的话，更加中规中矩一些，因为投资标的的不同，债券型基金不会出现年化100%那样“浮夸”的收益率，当然也不会一夜之间给你一个7%跌幅的惊吓。拿人来比较的话，偏股型基金像是年轻人，冲劲很足，但是也经常可能捅娄子；债券型基金像是中年人，可能没有那么强的冲劲，但是当大家给你捅娄子的时候他能给你兜底。
当然，除了货币基金和非货币基金这两款长短搭配的产品外，根据自身的需要，定期存款、结构性存款、银行理财等等产品都可以考虑。银行定期的存款证明对于绝大多数国家的签证而言是最具有权威性的资产证明，银行理财、结构性存款产品能够满足的是“我们不希望有亏损，哪怕是浮亏”这样一类人的理财需求，在市场波动的情况下，有人希望通过风险换得收益，有人希望稳妥起见保障本金，归根结底，大家理财目标不同，因此选择也会不同，没有人会拿买房子的资金去梭哈基金，但也没有人希望拿着年终奖都放在货币基金，每个产品都有它们能够解决的问题、能够满足的需求，我们选产品，还是看我们自己的目标。
但是话说回来，对于理财新手而言，股票、期权、外汇这些需要极强专业性支撑的产品，我们建议各位不要尝试，不是不要轻易尝试，而是不要尝试，不要试图去证明自己就是那个鲜嫩的韭菜。有了专业系统的学习之后再尝试下手！
